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新规落地与银行调整

国家金融监督管理总局的新规则将于2025年10月生效。这份文件要求银行只能用自己的渠道卖理财产品。文件明确规定：银行不能在其他公司的软件里卖产品。今年8月，民生银行连发三次通知。第一次通知说：2025年9月15日起停止和"宇通生活"平台合作卖基金。第二次通知说：9月17日停用"华为钱包"卖基金。第三次通知说：9月19日结束"和包"平台的基金销售。银行电脑系统记录显示，这三个平台的连接通道已在8月底关闭。

民生银行的技术团队提前三天转移客户数据。他们把两百三十八万笔基金投资记录搬回自己系统。转移完成后，客户持有的基金代码全部更换为银行自己的编号。电脑记录显示转移过程触发17次风险警报，涉及四十二万元资金，这些交易全部转交人工核查。

用户操作与系统变化

民生银行App升级到8.3.7版后，"合作方账户"入口挪到了第三层页面。现在赎回基金要分六步操作：先点"我的"→选"银行卡"→找"合作方账户"→切到"财富"栏→进入"代销基金"区→选好账户才能赎回。9月首周数据显示，这个路径每天点击量从1.2万涨到34.7万次。银行客服电话接到12463个操作咨询，比过去多了近五倍。

银行内部培训手册要求理财经理指导客户做两道解绑手续。客户需要先在第三方平台取消支付协议，再回到银行App输入六位数密码确认解除。技术部在后台安装了监控程序，每半小时检查一次第三方平台通道。监控报告显示，9月前两周共拦截1704笔自动续投指令。

监管原因与行业影响

监管机构今年3月的说明文件指出：过去三年里，八成以上的代销投诉都因第三方平台责任不清。文件提到某银行因外包销售导致客户亏钱，被罚九千八百万元。研究机构人员袁帅在内部会议中展示数据：银行自己处理投诉要3.7天，第三方平台要11.2天。

专家团队林先平小组测算：银行业务调整将使第三方平台每年少赚18到27亿元。某科技公司内部报告显示，其金融业务估值因此下降12.7%。今年9月5日行业会议上，七家银行代表提议组建"自有渠道联盟"，要求成员共享用户增长方法并统一技术标准。

当前争议

现在大家争论的核心是谁出"搬家费"。客户需自己支付0.15%的第三方解约手续费，银行明确不给报销。监管文件没要求银行补贴费用，但第三方协议写明"停服时不担责"。同时银行App强制要求开通七项手机权限，包括查看相册和通讯录，这比原先第三方要求的三项基本权限多得多。消费者协会已收到37位客户实名投诉权限问题。

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